Altersvorsorge – Der optimale Weg für Ihren Ruhestand

Welche Altersvorsorge für Sie die richtige ist, hängt von folgenden Faktoren ab:

• Sind Sie Arbeitnehmer oder selbstständig?
• Möchten Sie staatliche Förderungen nutzen?
• Wie viel Zeit bleibt Ihnen noch bis zur Rente?
• Wie flexibel möchten Sie ansparen?
• Wie risikobereit sind Sie?

Zunächst sollten Sie prüfen, welche zusätzliche Altersvorsorge für Sie am besten geeignet ist. Hierbei helfen wir Ihnen gerne mit unserer kostenlosen Beratung. Wir möchten Ihnen aber auch schon vorab eine kleine Übersicht geben, welche Altersvorsorge zu welcher Lebenssituation passen kann.

Sie sind Arbeitnehmer und haben:

• noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente?
  Wenn Ihr Grenzsteuersatz unterhalb von 42 Prozent liegt, dann können wir Ihnen als sichere Anlage die betriebliche Altersvorsorge oder einen Riester-Fondssparplan empfehlen. Liegt Ihr Grenzsteuersatz dauerhaft bei 42 Prozent oder mehr, können Sie als sichere Anlage eine klassische Rürup-Rentenversicherung nehmen. Sind Sie eher renditeorientiert, können wir Ihnen einen fondsgebundenen Rürup-Rentenvertrag, welcher Sie zusätzlich im Alter absichert, empfehlen.
• weniger als 15 Jahre aber mehr als 5 Jahre bis zu Rente?
  Dann sollten Sie einen Riester-Fondssparplan, eine Betriebliche Altersvorsorge oder eine klassische Rürup-Rente bei Einzahlungen ab 2100 Euro im Jahr in Erwägung ziehen.

Sie sind selbstständig und haben:

• mehr als 15 Jahre bis zur Rente?
  Haben Sie noch keine Basisvorsorge? Dann können Sie einen klassischen Rürup-Rentenvertrag abschließen.
  Haben Sie bereits eine Basisvorsorge dann stocken Sie Ihre Rürup-Versicherung mit Einmalbeiträgen auf und überlegen sich zusätzlich in eine fondsgebundene-Rürup-Rentenversicherung zu investieren.
• weniger als 15 Jahre aber mehr als 5 Jahre bis zu Rente?
  Wenn Sie genügend liquide Rücklagen haben und noch nicht in andere Rentensysteme oder Vermögenswerte investiert haben, sichern Sie sich mit einer klassischen Rürup-Rentenversicherung ab. Sollten Sie bereits eine Basisvorsorge haben, dann stocken Sie Ihre Basisvorsorge weiter auf.

Sie haben weniger als 5 Jahre bis zu Rente?

Wenn Sie Arbeitnehmer sind, dann investieren Sie in einen Riester-Fondssparplan oder eine betriebliche Altersvorsorge. Sollten Sie größere Beträge überhaben, dann können Sie auch freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung leisten. Für Selbstständige ist die klassische Rürup-Rente zu empfehlen. Sie können allerdings freiwillige Beiträge in die gesetzliche Versicherung leisten, um die Wartezeit zu erfüllen.

Rürup-Rente

Eine Rürup-Rente ist eine private, staatlich geförderte Altersvorsorge, welche mit einer gesetzlichen Rentenversicherung vergleichbar ist. Die Rürup-Rente ist bis zu einer Beitragshöhe von 24.305 Euro im Jahr steuerlich absetzbar. Ob sich ein Rürup-Vertrag für Sie als Altersvorsorge lohnt, hängt auch davon ab welchen Steuersatz Sie im Alter haben werden. Die Rürup-Rente ist ab 2040 voll zu versteuern.

Riesterrente

Die Riesterrente unterstützt den Arbeitsnehmern bei der privaten Altersvorsorge durch staatliche Zuzahlungen. Erwachsene erhalten bis zu 175 Euro im Jahr zusätzlich, für Kinder gibt es 300 Euro. Weiterhin können Beiträge bis zu 2100 Euro im Jahr steuerlich abgesetzt werden. Die Rente ist allerdings im Alter zu versteuern. Seit 2018 lohnt sich die Riesterrente auch für Geringverdiener, da diese nicht mehr auf die staatliche Grundsicherung angerechnet wird.

Für alle renditeorientieren Sparer empfehlen wir die Vorsorge mit ETF´s oder Fonds. Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist dabei ein Nachbau eines Börsenindexes. Als Beispiel gibt es einen ETF auf den deutschen DAX. Dieser beinhaltet alle Aktien, welche sich auch im DAX befinden. Somit entwickelt sich der Wert dieses ETF genau wie der DAX. Empfehlenswert ist allerdings ein ETF in den Weltmarkt, welcher in über 1600 Firmen weltweit investiert. Somit partizipieren Sie vom weltweiten Wachstum. Ein ETF hat laufende Kosten von etwa 0,2 Prozent bis 0,5 Prozent pro Jahr.

Im Gegensatz dazu gibt es die klassische Investitionsmöglichkeit in einen Fond. Da dieser Fond von einem Fond-Manager aktiv geführt wird, sind Fonds kostenintensiver. So liegen die laufenden Kosten bei einem Managergeführten Fond bei ca. 1,5 Prozent.

Unter Tipp: Nehmen Sie einen Vertrag mit ETF´s, wenn Sie renditeorientiert in die Altersvorsorge anlegen möchten.