Risikolebensversicherung – Sichern Sie Ihre Familie finanziell ab

Sie sollten besonders in zwei Fällen über eine Risikolebensversicherung nachdenken.

• Fall 1: Sie sind der Haupt- oder Alleinverdiener in der Familie. Hierbei müssten Sie sich überlegen, ob das Einkommen der Familie zusammen mit der Witwen- und Waisenrente reicht, um den Lebensalltag zu finanzieren.
• Fall 2: Sie haben einen langfristigen Immobilien Kredit aufgenommen. Dazu wählen Sie eine Risikolebensversicherung, damit Ihr Partner die Schulden tilgen kann, falls Sie frühzeitig sterben sollten. Diese Empfehlung gilt auch für unverheiratete Paare, die zusammen einen Immobilienkredit aufgenommen haben. Diese Art der Tilgungssicherung sollte auch der Restschuldversicherung vorgezogen werden, da diese viele Zahlungsausschlusskriterien beinhaltet und meist nicht zahlt.

Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung gilt es zu überlegen, ob nur Sie oder auch Ihr Partner abgesichert werden soll. Auch über die Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit sollte gut durchdacht werden.

Es gibt unterschiedliche Varianten der Risikolebensversicherung, welche wir Ihnen nachfolgend aufzeigen. Wichtig zu wissen ist, dass Sie auch Ihre minderjährigen Kinder als Bezugsberechtigte bestimmen lassen können. Sie sollten einen Vormund bestimmen, der die Summe verwaltet, bis Ihr Kind volljährig ist. Andernfalls wird ein Gericht den Vormund bestellen.

• Verbundene Risikolebensversicherung: Verheiratete Paare können eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen. Das bedeutet, dass beide Partner in einem Vertrag versichert sind. Im Todesfall von beiden Partnern wird dadurch aber auch nur einmal die versicherte Summe ausbezahlt. Im Falle einer Kreditabsicherung kann dies ausreichen. Allerdings hat diese Variante auch einige Nachteile. So kann der Vertrag der verbundenen Risikolebensversicherung nach einer Trennung nicht gesplittet werden. Die Versicherung muss weiterhin mit Zustimmung beider Partner gekündigt werden. Außerdem ist diese Variante nicht unbedingt günstiger als zwei verschiedene Verträge.
• Zwei unterschiedliche Risikolebensversicherungen: Diese Variante ist deutlich flexibler. Hierbei können Sie die Bezugsberechtigten im Falle einer Trennung jederzeit ändern. Auch die Laufzeiten und die Höhe der Verträge lassen sich unterschiedlich bestimmen.
• Über-Kreuz-Versicherung: Nichtverheiratete Paare sollten über diese Variante der Risikolebensversicherung nachdenken. Der Grund ist, dass der Freibetrag der Erbschaftssteuer für unverheiratete mit 20.000 Euro deutlich unter der für Verheiratete von 500.000 Euro liegt. Dies hat zur Folge, dass die Erbschaftssteuer von der Summe eines normalen Vertrages abgezogen wird. Bei einer Über-Kreuz-Versicherung sichern Sie mit Ihrem eigenen Vertrag das Leben des Partners ab. Sollte Ihr Partner sterben, erhalten Sie aus Ihrem eigenen Vertrag die Summe und müssen dadurch keine Erbschaftssteuer zahlen. Ihr Partner schließt ebenfalls diese Art der Risikolebensversicherung ab. Wichtig ist, dass der Betrag für die Risikolebensversicherung vom eigenen Konto bezahlt wird und nicht vom Gemeinschaftskonto. Im Falle einer Trennung sollten Sie mit Einverständnis des Ex-Partners Ihren eigenen Vertrag übernehmen.

Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab.

• Wenn Sie einen Kredit absichern möchten empfiehlt es sich die Höhe der Kreditsumme abzudecken. Außerdem sollten sie bei Krediten mit einer Laufzeit von mehr als zehn Jahren überlegen, die Summe, um bis zu 15 Prozent höher ausfallen zu lassen als die Restschuld. Somit können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung des Kredites mitabdecken. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt immer dann an, wenn der Kredit vorzeitig bezahlt wird. Die Bank deckt damit den Verlust für die entgangenen Zinsen.
• Möchten Sie nur Ihre Familie mit der Risikolebensversicherung absichern, hängt dies von der finanziellen Situation ab. Um den Betrag errechnen zu können, sollten Sie alle Einnahmen und Ausgaben in einer Liste zusammenstellen. Überlegen Sie auch, wie hoch die Kosten für die Bestattung sein werden und wie hoch die Witwen- oder Waisenrente ausfallen wird und welche Kredite zu tilgen sind. Beziehen Sie auch alle Vermögenswerte mit ein. Überlegen Sie sich auch, ob der Partner im Falle eines Kindes weniger arbeiten kann, falls Sie sterben. Zum Schluss sollten sie einen Betrag wählen, der mindestens die nicht gedeckten Kosten abdeckt.

Als Beispiel: Möchten Sie Ihre Familie über 30 Jahre absichern und die monatlich nicht gedeckten Kosten betragen 1.000 Euro, sollten Sie einen Betrag von mindestens 360.000 Euro wählen. Sie können einen höheren Betrag nehmen, da dieser nach oben meist nicht mehr angepasst werden kann. Nur im Falle einer Hochzeit oder Geburt ist eine Anpassung nach oben möglich. Allerdings können Sie den Betrag jederzeit senken, wenn Sie merken, dass weniger Absicherung in Ihrer Risikolebensversicherung ausreicht.

Bei der Versicherungssumme gibt es zwei unterschiedliche Varianten:

• Konstante Versicherungssumme: Hierbei bleibt die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit der gleich. Dies ist die klassische Absicherungsvariante der Risikolebensversicherung.
• Fallende Versicherungssumme: Bei dieser Variante wird die Versicherungssumme meist auf einen Kredit angepasst. Die Versicherungssumme sinkt über die Laufzeit auf den gleichen Betrag, wie die Restschuld des Kredites. Die laufenden Kosten des Vertrages werden dadurch meist günstiger.

Wenn Sie einen Kredit absichern möchten, sollte sich die Laufzeit nach der Laufzeit des Kredites richten.  Bei allen anderen Anlässen sollten Sie sich überlegen, bis zu welchem Zeitpunkt die Sicherung nötig ist. Etwa bis zum Eintritt in das Rentenalter oder wenn Ihre Kinder voraussichtlich Ihr eigenes Geld verdienen.